只要借款人有意愿還款，一切都好說
某銀行外包催收團隊負責人接受本報采訪時也表示，去年以來，銀行零售信貸的催收量比疫情之前多了30%，這其中，主要包括信用卡逾期、房貸逾期、個人消費以及個人經營性貸款的逾期。
“但與以前不同的，銀行對于這些個人的逾期貸款還是比較謹慎的，尤其是住房按揭中，涉及到個人唯一住房，或者債務人是與疫情防控相關職業，比如醫生、護士等，或者受疫情影響比較大的行業，比如餐飲、旅游等，都會予以適當的寬容。”該催收負責人說。
“房產雖然還會走按照銀行要求走法律程序，但在處置上，甚至會給與3年以上的延期，不會馬上被法拍。”該催收負責人說，“總的原則是，只要借款人有意愿還款，一切都好說”。
事實上，早在2020年疫情爆發伊始，央行、財政部、銀保監會等五部委就曾聯合發布《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，其中提到：對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機構要在信貸政策上予以適當傾斜，靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。
在2021年度業績發布會上，興業銀行風險管理部總經理鄒積敏在提及信用卡業務不良雙升時回應，“按照我們行的資源，本來完全可以做到信用卡不良的雙降，但我們還主動放緩處置，原因主要有兩個方面：一是為了支持新冠疫情防控，保護消費者權益，對受疫情影響的客戶適當放緩處置，鼓勵客戶在疫情緩解之后主動還款。二是考慮到去年信用卡逾期認定標準趨于嚴格，所以也需要給客戶一定的適應期”。
常熟銀行執行董事、董事會秘書孫明在2021年度業績說明會上也表示，為踐行普惠金融責任，強化對受疫情影響的社會民生領域金融支持，該行對受疫情影響暫時失去收入來源的人員，給予房屋按揭貸款延期還款支持，同時，結合客戶情況，不列入違約客戶名單、做好征信保護。
法院也要求銀行應持有“基本的謙抑性”
不僅如此，一旦銀行與逾期人出現糾紛，地方法院也選擇“站在了借款人的這邊”。
在裁判文書網上，第一財經也搜索到一份工商銀行訴高某的民事判決書中，其中的判決結果也顯示出了地方法院對于逾期住房按揭的態度。
2016年7月4日，工行與高某夫婦簽訂的《個人購房借款／擔保合同》約定：工行向高某發放住房按揭148萬元，貸款期限為30年，但高某自2016年至2020年期間累計15次未按時還本付息。而且，在案件上訴期間，高某又出現逾期還款行為，由此也惹怒了工行。
在過去，如果出現類似的情況，銀行基本都可以勝訴，要求借款人一次性還清借款，借款合同終止。
而在本案中，一審法院認為，2020年因新冠疫情的發生，社會各行各業的經濟形勢均不同程度受到影響。案涉貸款屬于長期房貸，工行作為貸款人對于借款人的逾期還款導致的要求解除合同、提前償還全部款項應當持有基本的謙抑性。
二審判決中，廣州市中級人民法院也認為案涉貸款屬于長期的住房按揭貸款，關乎社會民生，在疫情形勢下，工行應對一般違約情形下要求解除合同、提前償還全部款項持有基本的謙抑性。
廣州市中級人民法院指出，高某有繼續履行合同的較強意愿和能力，雙方之間的貸款合同可以繼續履行，工行分期收回貸款本息的合同目的可以繼續實現，對工行而言也無不利。
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文章來源:第一財經中國房地產金融
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