近期爆紅的ChatGPT，一款聊天機(jī)器人，據(jù)說(shuō)什么都能寫(xiě)，寫(xiě)論文、編代碼、創(chuàng)作小說(shuō)、寫(xiě)菜譜…用戶破百萬(wàn)，僅用了5天。因?yàn)樗谋穑腥祟A(yù)測(cè)將導(dǎo)致大批的程序員、記者、教師、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、會(huì)計(jì)師、市場(chǎng)研究分析師、客服人員……甚至是律師會(huì)失業(yè)。事實(shí)是這樣嗎？我們根據(jù)近期的熱門(mén)話題——“提前還房貸”，來(lái)做了個(gè)對(duì)比采訪。
采訪嘉賓
(資料圖片)
ChatGPT：一個(gè)近期爆紅的、可以幫你寫(xiě)東西的聊天機(jī)器人
王玉臣：房產(chǎn)界資深律師、北京金訴律師事務(wù)所主任
問(wèn)：為什么在中國(guó)很多城市的房產(chǎn)領(lǐng)域會(huì)出現(xiàn)提前還貸熱?
ChatGPT：在中國(guó)很多城市出現(xiàn)提前還貸熱的原因有以下幾點(diǎn)
1.房?jī)r(jià)高昂：在很多城市，買(mǎi)房的成本非常高，很難有足夠的錢(qián)一次性購(gòu)買(mǎi)。這導(dǎo)致了對(duì)抵押貸款的需求增加。
2.抵押貸款規(guī)定嚴(yán)格: 中國(guó)對(duì)購(gòu)房者可借款額度有嚴(yán)格的規(guī)定，導(dǎo)致一些買(mǎi)房者難以獲得所
需的抵押貸款。
3.利率上升：近年來(lái)，抵押貸款的利率一直在上升，這導(dǎo)致許多房主選擇提前還貸，以節(jié)省長(zhǎng)期利息支出。
4.房地產(chǎn)市場(chǎng)強(qiáng)勁：中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)近年表現(xiàn)良好，許多房主相信他們的房屋價(jià)值將繼續(xù)增加。這促使他們提前還清抵押貸款，以鎖定房屋的當(dāng)前市值。
5.對(duì)房產(chǎn)所有權(quán)的文化態(tài)度：在中國(guó)，擁有房產(chǎn)被視為成功和穩(wěn)定的象征，許多人將房產(chǎn)所有權(quán)視為財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分。這種文化態(tài)度可能是導(dǎo)致提前還貸熱的原因。
王玉臣：首先，大部分城市的房?jī)r(jià)普遍下降，眼下房屋的升值空間已經(jīng)跑不贏房貸利息了。今年雖然還有極少部分城市的房?jī)r(jià)還在上漲，但很多城市的房?jī)r(jià)不僅沒(méi)有上漲，還有下降，大家對(duì)樓市的信心也是普遍下降。
其次，近期新的房貸利率不斷下調(diào)。而之前的房貸利率有不少是很高的，比如百分之五點(diǎn)多，甚至還有百分之六點(diǎn)多的。還款周期越長(zhǎng)，利息就會(huì)越高，和新的房貸利率政策相比，差額也會(huì)越大。
再次，受疫情影響，很多人的收入受到了影響，每月還房貸對(duì)于很多購(gòu)房人而言其實(shí)是一筆不小的開(kāi)銷(xiāo)，給生活帶來(lái)不小的壓力，而且這種壓力是持續(xù)性的。所以，有一部分購(gòu)房人可能就會(huì)索性選擇籌錢(qián)（通過(guò)出售其它房產(chǎn)、向父母兄弟姐妹借款等方式）一次性把貸款還了省事。
第四，還有一部分人原本是投資買(mǎi)房，當(dāng)樓市不景氣的時(shí)候，需要及時(shí)撤場(chǎng)止損，將貸款還了房子賣(mài)掉。再加上現(xiàn)在很多投資領(lǐng)域并不景氣，比如很多理財(cái)收益并不高，還不如直接抽回投資償還房貸更劃算。
問(wèn)：為什么銀行不歡迎提前還房貸？
ChatGPT：銀行不歡迎提前還房貸的原因有以下幾點(diǎn)：
減少利息收益：當(dāng)客戶提前還款時(shí)，銀行將失去未來(lái)的利息收益，這是銀行不歡迎提前還款的一個(gè)重要原因。
影響貸款收益：銀行通過(guò)貸款賺取利息，如果有太多的客戶提前還款，將影響銀行的貸款收益。
提高運(yùn)營(yíng)成本：當(dāng)客戶提前還款時(shí)，銀行需要花費(fèi)額外的時(shí)間和資源處理這些還款，這將增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本。
影響預(yù)期收益：銀行通過(guò)計(jì)劃貸款的收益來(lái)評(píng)估其業(yè)務(wù)狀況，如果有太多的客戶提前還款，將影響銀行的預(yù)期收益。
這些都是銀行不歡迎提前還房貸的常見(jiàn)原因。請(qǐng)注意，提前還款可能會(huì)受到銀行的限制，因此在決定是否提前還款之前，請(qǐng)?jiān)敿?xì)了解貸款合同和貸款條款。
王玉臣：銀行掙錢(qián)的一個(gè)主要渠道就是通過(guò)對(duì)外放貸，賺取貸款利息。而房貸利息又是其中很重要的一類(lèi)，并且屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款類(lèi)別。一方面周期越長(zhǎng)，收取的利息就越高。另一方面，之前的很多房貸利率比現(xiàn)在的房貸利率是要高不少的，兩者對(duì)比，差額隨著時(shí)間的延續(xù)會(huì)越來(lái)越大。當(dāng)提前還款出現(xiàn)時(shí)，對(duì)于一些貸款客戶，銀行收回的利息會(huì)受到影響，利息可能會(huì)減低不少，銀行的收入就會(huì)有所降低，這是一些銀行不愿意看到的。所以有的銀行就會(huì)通過(guò)收取違約金或補(bǔ)償金、預(yù)約排隊(duì)等方式給提前還貸的購(gòu)房人設(shè)置障礙。
問(wèn)：銀行有權(quán)不讓提前還款嗎？提前還房貸是否可以收取違約金、補(bǔ)償金？
ChatGPT：一般情況下，銀行是可以規(guī)定不允許提前還款的。是否允許提前還款和是否收取違約金、補(bǔ)償金，需要根據(jù)銀行和客戶簽訂的貸款合同具體規(guī)定來(lái)決定。如果合同規(guī)定允許提前還款，并有明確規(guī)定是否收取違約金、補(bǔ)償金，則按照合同規(guī)定執(zhí)行。如果合同未明確規(guī)定，則需要遵循法律法規(guī)和相關(guān)規(guī)定。
王玉臣：首先，《民法典》第五百三十條規(guī)定：“【債務(wù)人提前履行債務(wù)】債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但是提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。”所以如果提前還貸不損害銀行的利益，銀行是無(wú)權(quán)拒絕的。
提前還房貸是否可以收取違約金或補(bǔ)償金除了看相關(guān)法律規(guī)定外，還要注意看雙方的協(xié)議約定，很多時(shí)候是以協(xié)議約定為準(zhǔn)。如果不符合相關(guān)法律規(guī)定，又沒(méi)有相關(guān)的協(xié)議約定，則銀行就無(wú)權(quán)單方要求收取補(bǔ)償金或違約金。有一點(diǎn)需要注意，一些銀行的按揭貸款合同文本中，往往會(huì)約定提前放貸需要支付違約金，這一點(diǎn)對(duì)咱們購(gòu)房人是不利的。這些約定的條款實(shí)際上就是格式條款，有些人會(huì)認(rèn)為這些格式條款是霸王條款，是無(wú)效的。但是，在司法實(shí)踐中這種條款認(rèn)定無(wú)效的概率是極低的。
總之，“排隊(duì)提前還貸”的話題飽受爭(zhēng)議，不支持提前還貸的人認(rèn)為房貸是普通人這輩子能借到的利率最低、金額最大的一筆錢(qián)，是對(duì)抗通貨膨脹最好的工具；但實(shí)際上，有一大批是傷不起的高位站崗買(mǎi)房人。提前還貸行不行，還是得以“購(gòu)房者的投資收益率能否超過(guò)房貸利率”作為評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)之一。
三個(gè)問(wèn)題結(jié)束后，我們同步ChatGPT的回復(fù)給到王玉臣律師看了看，王律表示：ChatGPT的回答一些內(nèi)容還是比較靠譜的，比如銀行不歡迎提前還房貸的原因。但是有些回答就有失偏頗，比如對(duì)提前還貸熱原因的解讀，就過(guò)于機(jī)械，顯然并不符合中國(guó)目前的實(shí)際情況。人工智能機(jī)器人是很多領(lǐng)域發(fā)展的一個(gè)大方向，擁有很多的優(yōu)勢(shì)，比如大數(shù)據(jù)分析。但是，以目前技術(shù)來(lái)看，在某些方面還是過(guò)于機(jī)械，缺乏一定的辨識(shí)度。
所以，別焦慮，ChatGPT還沒(méi)有那么神~國(guó)內(nèi)目前其實(shí)也有ChatGPT類(lèi)似的人工智能AI，我們也嘗試輸入了“提前還房貸”的相關(guān)話題，看完答復(fù)讓人哭笑不得“它到底在說(shuō)什么呢”？
感覺(jué)路漫漫呀~
正如李開(kāi)復(fù)新書(shū)《AI未來(lái)進(jìn)行式》中的表述：AI的思考模式與人類(lèi)的思考模式完全不同。ChatGPT再厲害也是基于深度學(xué)習(xí)算法，在技術(shù)上并沒(méi)有質(zhì)的突破，沒(méi)必要神話它。按照現(xiàn)在的技術(shù)進(jìn)步速度，要搞出通用型人工智能估計(jì)只能寄托于三體人技術(shù)傳輸了。
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