從老有所養(yǎng)，到老有所善，回望十年間中國老齡事業(yè)發(fā)展之路，我國在建設(shè)多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系，提升養(yǎng)老服務(wù)水平方面已取得長足進(jìn)步。
9月20日，國家衛(wèi)健委老齡司司長王海東在“我們這十年”系列新聞發(fā)布會上介紹，截至2021年底，全國參加基本養(yǎng)老保險10.3億人；長期護(hù)理保險試點(diǎn)城市達(dá)49個，參保人員達(dá)1.45億。
事實(shí)上，隨著十八大以來“應(yīng)對人口老齡化”上升至國家戰(zhàn)略高度，除了政府層面主動作為外，以保險機(jī)構(gòu)為代表的社會力量也在深度參與我國老齡事業(yè)，積極探索保險保障和醫(yī)養(yǎng)服務(wù)創(chuàng)新。
不可忽視的是，從需求端看，當(dāng)前居家養(yǎng)老依然是國民養(yǎng)老需求的重心。有數(shù)據(jù)顯示，我國的養(yǎng)老結(jié)構(gòu)呈典型的“9073”格局，即90%左右的老人居家養(yǎng)老，7%左右的老人選擇社區(qū)養(yǎng)老，另有3%的老人選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。
不過，新時代之下我國普遍存在“421”型的家庭結(jié)構(gòu)，在照料老人上顯得力不從心。可以說，這既是一個社會問題，更是一個時代命題。
面對90%左右老人的居家養(yǎng)老痛點(diǎn)，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)正在積極化解。9月23日，中國平安重磅發(fā)布居家養(yǎng)老服務(wù)品牌“平安管家”，為應(yīng)對老齡化注入新活力。
在此背景下，本期“中國保險這十年”借“平安管家”這一小切口，來透析平安在養(yǎng)老領(lǐng)域的戰(zhàn)略推演，以及背后的一大核心支撐力——醫(yī)療健康生態(tài)圈。
復(fù)盤十年養(yǎng)老國策，保險業(yè)深度融入
步入21世紀(jì)20年代，我國老齡化進(jìn)程顯著加快。
據(jù)“七普”數(shù)據(jù)顯示，2020年我國60歲及以上人口為 2.64億，占總?cè)丝诒戎?8.7%，與2010年相比上升5.44%；另據(jù)國家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，全國60歲及以上老年人口達(dá)2.67億。以此測算，“十四五”時期，我國60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超20%，進(jìn)入中度老齡化階段。2035年左右，我國將進(jìn)入重度老齡化階段。
人口老齡化程度的加深，無疑會對國家經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展帶來一定挑戰(zhàn)。不過，從某種意義上看，挑戰(zhàn)并非全然是壞事，只要積極應(yīng)對，或可化危為機(jī)。過去十年來，中國在應(yīng)對人口老齡化問題上，就秉承著主動作為的態(tài)度。
可以看到，自十八大起，我國就提出“積極應(yīng)對人口老齡化，大力發(fā)展老年服務(wù)事業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)”。緊接著，2013年9月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》又從總體要求、主要任務(wù)和政策舉措等諸多方面為養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展繪制藍(lán)圖。
“十三五”期間，基于《“十三五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》、《促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的意見》等一系列頂層設(shè)計(jì)的出臺，我國老齡工作進(jìn)展再有突破，在此期間，我國基本養(yǎng)老保險已覆蓋近10億人。步入“十四五”時期，《關(guān)于加快新時代老齡工作意見》的落地，更旗幟鮮明地呼喚全社會應(yīng)建立積極老齡觀。
得益于國家對老齡工作的高度重視，十年間，我國養(yǎng)老服務(wù)水平和能力顯著提升。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年第一季度，全國各類養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施達(dá)36萬個，床位812.6萬張，床位數(shù)是2012年底的近2倍。
值得一提的是，在應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)方面，以風(fēng)險管理見長的保險業(yè)也承擔(dān)起重要的保障補(bǔ)充和服務(wù)供給職能。
從政策層面看，為助力國家加快養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)，2018年4月，銀保監(jiān)會、財(cái)政部等五部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)的通知》，正式展開個人稅延養(yǎng)老險試點(diǎn)；2021年6月，在銀保監(jiān)會的推動下，面向各類靈活就業(yè)人員提供的專屬商業(yè)養(yǎng)老險的試點(diǎn)工作也正式啟航。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計(jì)投保件數(shù)已近21萬件，累計(jì)保費(fèi)23.5億元。
由此看來，在國家戰(zhàn)略和政策指引的大背景下，商業(yè)保險正成為我國多層次養(yǎng)老保障體系中不可或缺的角色。
養(yǎng)老模式多元化，居家養(yǎng)老迎破局者
其實(shí)，除參與養(yǎng)老金第三支柱建設(shè)外，基于保險機(jī)構(gòu)服務(wù)外延的不斷拓展，以及保險資金規(guī)模大、長周期與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資天然契合的特質(zhì)，近年來一眾險企也根據(jù)自身的資源稟賦，加大對養(yǎng)老生態(tài)的布局。2017年，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老險的若干意見》也明確提出，鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。
梳理保險機(jī)構(gòu)入局養(yǎng)老賽道的戰(zhàn)略舉措，可以鮮明感受到，險企多以開拓養(yǎng)老社區(qū)為主要切入點(diǎn)，只不過在投資形式上各有差異。總結(jié)來看主要分為三種，即以自建或收購養(yǎng)老社區(qū)為主的重資產(chǎn)模式；不直接持有養(yǎng)老社區(qū)物業(yè)，僅采取第三方合作、委托管理等形式的輕資產(chǎn)形式；以及投入相對靈活的輕重結(jié)合的運(yùn)營模式。
但不容忽視的一點(diǎn)是，中國上千年的農(nóng)耕文化造就了國人對家的深度依戀，這也使得當(dāng)前國民的養(yǎng)老服務(wù)需求仍以“居家養(yǎng)老”為重心，由此也形成了我們熟知的“9073”養(yǎng)老格局。
民政部養(yǎng)老服務(wù)司副司長李永新也指出，“近年來，民政部為順應(yīng)廣大老年人依托社區(qū)、居家養(yǎng)老的愿望，不斷推動養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展重心向居家社區(qū)傾斜。”
事實(shí)上，不止國家層面看到了民眾青睞居家養(yǎng)老的真實(shí)訴求，作為“保險+服務(wù)”模式的深度實(shí)踐者，中國平安也基于對養(yǎng)老市場的深入洞察，積極填補(bǔ)專業(yè)化居家養(yǎng)老服務(wù)的缺口。
值得關(guān)注的是，繼今年年初，中國平安推出“保險+居家養(yǎng)老”服務(wù)體系后，9月23日，該公司又在行業(yè)率先發(fā)布了居家養(yǎng)老服務(wù)品牌“平安管家”，以期為客戶提供“老人舒心，子女放心，管家專心”的一站式養(yǎng)老服務(wù)。
在平安集團(tuán)聯(lián)席CEO兼常務(wù)副總經(jīng)理陳心穎看來，老齡人口更多、老齡化速度更快、養(yǎng)老金更少、家庭贍養(yǎng)更難等養(yǎng)老困境，需要匯聚全社會和家庭的力量共同解決。“為老年人提供更好的保障和更好的服務(wù)，正是平安入局養(yǎng)老事業(yè)的初心所在。”陳心穎表示。
與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老有著較為固定的服務(wù)事項(xiàng)不同的是，居家養(yǎng)老的服務(wù)需求不僅多種多樣，所涉及的服務(wù)場景、軟硬件設(shè)施也較為復(fù)雜。那么“平安管家”又能夠提供哪些多元化、專業(yè)化的服務(wù)內(nèi)容呢？
據(jù)介紹，平安將主要通過“三位一體的養(yǎng)老管家” “10大服務(wù)場景”和“1套監(jiān)督體系”，為老年群體提供高質(zhì)量的養(yǎng)老解決方案。
具體而言，“三位一體的養(yǎng)老管家”，包括智能管家、生活管家和醫(yī)生管家。其中，智能管家以智能音箱為載體，通過平安自主研發(fā)的智能系統(tǒng)，提供生活助手、智慧物聯(lián)等功能；生活管家是線上的真人管家，能夠7×24小時響應(yīng)長者的需求，一站式對接各類服務(wù)；醫(yī)生管家為全科醫(yī)生，可提供全天候?qū)崟r音視頻問診，定制健康管理方案。無論是生活中的小事、大事、急事，都可以放心交給管家協(xié)調(diào)解決。
所謂“10大服務(wù)場景”主要包括“醫(yī)、食、住、行、財(cái)、康、養(yǎng)、樂、護(hù)、安”場景。據(jù)了解，平安之所以要覆蓋如此之多的場景，重要源于前期對老年群體在居家養(yǎng)老方面的潛在痛點(diǎn)進(jìn)行了深入調(diào)研。據(jù)《中國居家養(yǎng)老發(fā)展趨勢白皮書》指出，隨著年齡的增長、體能每況愈下，老年人普遍存在親朋日漸疏遠(yuǎn)、子女無暇照料等方面的擔(dān)憂。
可見，居家養(yǎng)老不僅需要及時響應(yīng)式的專業(yè)化服務(wù)，更需有溫度感、有互動感的陪伴。因此，除“10大服務(wù)場景”外，平安還聚焦用戶最關(guān)注的服務(wù)需求，推出整合適老化改造、1+X到家護(hù)理、特色體檢、慢病管理、O2O文娛活動五大精品服務(wù)。
最終，“平安管家”還將通過“1套監(jiān)督體系”，監(jiān)督供應(yīng)商居家養(yǎng)老的服務(wù)質(zhì)量，以此充分保障客戶的各項(xiàng)權(quán)益。
對于平安居家養(yǎng)老服務(wù)的實(shí)施進(jìn)度，平安相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前，“平安管家”已經(jīng)完成了8大場景、300余項(xiàng)服務(wù)的構(gòu)建，覆蓋全國30余個主要城市。同時，已有超過1萬名客戶獲得居家養(yǎng)老增值服務(wù)資格，超過3000名客戶開啟服務(wù)體驗(yàn)。從體驗(yàn)效果上看，不少客戶給出了整體良好的評價，認(rèn)為平安居家養(yǎng)老服務(wù)確實(shí)可以幫助客戶解決很多實(shí)際問題。
以國家戰(zhàn)略為引、以國民需求為先，不難看出，“平安管家”正在從國情出發(fā)，探索符合具有中國特色的居家養(yǎng)老解決方案。
醫(yī)養(yǎng)生態(tài)支撐創(chuàng)新蝶變，一體化方案加速演進(jìn)
熟悉行業(yè)的人都知道，養(yǎng)老并非想做就能做，盡管保險資金的諸多特點(diǎn)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高度契合，但在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合已成主流趨勢的大環(huán)境下，險企若想在養(yǎng)老服務(wù)市場上建立真正的核心競爭力，背后必然需要有大量的醫(yī)療健康生態(tài)資源作為支撐。
細(xì)究平安力推居家養(yǎng)老的底氣，或源于其在醫(yī)療健康生態(tài)上精耕20余年的實(shí)力積淀。
公開資料顯示，當(dāng)前平安集團(tuán)的醫(yī)療健康生態(tài)圈包含了多達(dá)12個子成員單位，這些子成員單位中既有以平安人壽為代表的保險支付方，也有以平安健康、平安智慧醫(yī)療為代表的健康醫(yī)療服務(wù)提供方。
從支付端來看，以平安人壽為例，公司可提供豐富的養(yǎng)老年金、醫(yī)療險、重疾險、長期護(hù)理險等保險產(chǎn)品，為客戶享受高品質(zhì)的康養(yǎng)、居家服務(wù)提供資金支持和保險保障。
從服務(wù)端來看，在線上，平安健康通過自建專屬家庭醫(yī)生團(tuán)隊(duì)，可為客戶提供從咨詢到診斷、診療的全流程醫(yī)療健康等服務(wù)；在線下，平安也在不斷補(bǔ)齊實(shí)體醫(yī)療服務(wù)版圖，通過參與方正集團(tuán)重整，將北大醫(yī)療下屬5家綜合醫(yī)院、6家專科醫(yī)療機(jī)構(gòu)等優(yōu)質(zhì)資源融入至現(xiàn)有的醫(yī)療健康生態(tài)圈。
此外，近年來，平安還在持續(xù)整合國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，以此形成線上和線下的 “三到” 網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，覆蓋健康管理、亞健康管理、慢病管理等五大場景。
值得一提的是，恰是源于在支付端和服務(wù)端積累的強(qiáng)大實(shí)力，并能夠?qū)身?xiàng)能力無縫銜接、高度融合，平安集團(tuán)順勢構(gòu)建出可與美國聯(lián)合健康對標(biāo)的“管理式醫(yī)療”模式。
所謂管理式醫(yī)療模式，實(shí)際是將醫(yī)療健康的支付方與服務(wù)方結(jié)合起來，達(dá)成利益共同體。在此模式下，作為支付方的商業(yè)保險將承擔(dān)守門員的角色，倒逼醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)主動參與到客戶事前健康管理、疾病預(yù)防等工作中，進(jìn)而幫助客戶降低疾病風(fēng)險發(fā)生概率，并最終起到降低治療費(fèi)用的目的。
也就是說，依托“管理式醫(yī)療”模式，平安集團(tuán)為客戶提供的醫(yī)療健康服務(wù)并非單一、分散的，而是能為用戶提供閉環(huán)式、定制化的解決方案，并達(dá)到“省心、省時又省錢”的目的，這也是平安有信心、有能力布局居家養(yǎng)老的核心基礎(chǔ)。
事實(shí)上，從平安的醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)品線上看，該公司除推出居家養(yǎng)老業(yè)務(wù)外，整體而言，目前已形成“保險+高端康養(yǎng)”、“保險+居家養(yǎng)老”、“保險+健康管理"在內(nèi)的一體化養(yǎng)老解決方案。
可見，憑借不斷完善的醫(yī)療健康生態(tài)圈，平安的養(yǎng)老服務(wù)能力也在加速裂變，站在商業(yè)維度，這是一種很難被替代、被復(fù)制的競爭武器，也是平安能夠不斷吸引客戶的核心競爭力。
正如平安人壽黨委書記、董事長楊錚所言，養(yǎng)老是一項(xiàng)需要長期、專注投入的事業(yè)，平安將懷敬畏之心，以工匠精神，踐行“專業(yè)，讓生活更簡單”的承諾，做最專業(yè)的養(yǎng)老管家。
從十年來我國老齡事業(yè)的宏觀發(fā)展變化，到險企布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的行業(yè)趨勢，再到平安憑借在醫(yī)療健康生態(tài)上穩(wěn)扎穩(wěn)打，探索出的“保險+居家養(yǎng)老”在內(nèi)的一體化養(yǎng)老解決方案，我們欣喜地看到，無論是國家還是保險企業(yè)等社會力量都在為破解中國式養(yǎng)老痛點(diǎn)而做著各種努力和探索。我們也有理由暢想，未來中國的養(yǎng)老市場將迸發(fā)出巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
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